In Zeiten, in denen finanzielle Engpässe schnell auftreten können, stellt sich für viele die Frage: Welche Bank gibt eigentlich einen Kredit trotz negativer Schufa? Im folgenden Artikel erfahren Sie, welche Möglichkeiten sich Ihnen bieten und worauf Sie unbedingt achten sollten, um erfolgreich ein Darlehen zu erhalten.
Die Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) speichert Daten über das Zahlungsverhalten von Konsumenten und Unternehmen in Deutschland. Sobald eine Person mehrere Mahnungen, Kreditrückstände oder sonstige Zahlungsprobleme aufweist, kann ein negativer Eintrag erfolgen. Dies wirkt sich in der Regel negativ auf den Schufa-Score aus, der wiederum von Banken und anderen Kreditgebern überprüft wird, bevor sie einen Kredit vergeben.
Eine negative Schufa bedeutet keinesfalls, dass es komplett unmöglich ist, einen Kredit zu bekommen. Allerdings setzen viele Banken eine gute Bonität voraus. Oft ist die Kreditvergabe an strikte Richtlinien gebunden, die bei negativen Einträgen nicht erfüllt werden. Das heißt jedoch nicht, dass alle Türen verschlossen bleiben.
Der Schufa-Score ist für Banken ein zentrales Kriterium, um das Risiko eines Kreditausfalls abzuschätzen. Wenn Sie bei einer Bank einen Kreditantrag stellen, schaut sie sich Ihren Score an und bewertet Ihre Kreditwürdigkeit.
Dabei gilt: Je niedriger Ihr Score, desto höher das Ausfallrisiko – zumindest aus Sicht der Bank. Eine negative Schufa suggeriert, dass bereits Probleme bei der Rückzahlung von Rechnungen oder Krediten bestanden haben. Dennoch gibt es verschiedene Gründe, die zu negativen Einträgen führen können:
Manchmal können ungünstige Umstände (zum Beispiel eine Krankheit oder Arbeitslosigkeit) zu Zahlungsschwierigkeiten führen. In solchen Situationen ist es besonders wichtig, sorgfältig eine Bank oder einen Kreditgeber zu finden, der Ihre individuelle Lage berücksichtigt.
Zwar verzichten viele klassische Filialbanken auf die Vergabe von Krediten an Personen mit negativer Schufa, doch es gibt durchaus Ausnahmen. Diese Ausnahmen finden sich oft entweder in spezialisierten Banken mit Fokus auf Bonitätsrisiken oder bei Online-Kreditvermittlern, die mit verschiedenen Finanzinstituten kooperieren.
Nachfolgend einige Beispiele und Hinweise, wo Kredite trotz negativer Schufa grundsätzlich möglich sein können:
Online-Banken sowie Kreditvermittler, die sich auf Risikokredite spezialisiert haben, sind oft erste Anlaufstellen. Manche dieser Anbieter werben aktiv damit, auch in schwierigen Fällen Darlehen zu vergeben. Die bekanntesten dieser Plattformen sind häufig keine Banken im klassischen Sinne, sondern Vermittler, die mit verschiedenen Geldgebern kooperieren.
Der Vorteil: Wenn Sie bei einem Kreditvermittler anfragen, kann dieser die verschiedenen Angebote und Konditionen unterschiedlicher Banken in wenigen Schritten vergleichen und Ihnen so potenzielle Lösungen aufzeigen. Dadurch steigen die Chancen, ein Darlehen zu bekommen, trotz negativer Schufa.
Manchmal ist zu lesen, dass Banken im Ausland (beispielsweise in der Schweiz oder Liechtenstein) keinen Zugriff auf die deutsche Schufa haben und daher Kredite ohne Schufa-Abfrage vergeben. In solchen Fällen sollten Sie allerdings genau prüfen, wie seriös das Angebot ist.
Sogenannte Schweizer Kredite sind grundsätzlich möglich, aber auch hier zählt eine gewisse Bonität. Häufig fordern ausländische Banken Nachweise über ein festes Einkommen und eine ungekündigte Anstellung. Die Laufzeiten und Zinsen können zudem höher sein als bei klassischen Kreditangeboten.
Eine weitere Option stellen Privatkredite dar, die über spezielle Online-Plattformen zwischen Privatpersonen vermittelt werden. Dabei entscheiden die Anleger individuell, in wen sie investieren. Negative Schufa-Einträge sind nicht immer ein Ausschlusskriterium. Stattdessen wird oft stärker auf die persönliche Geschichte geachtet.
Hier kann eine aussagekräftige Beschreibung Ihrer aktuellen Situation hilfreich sein. Wenn Sie glaubhaft darlegen können, wie und warum es zu negativen Einträgen kam und wie Ihre finanzielle Lage aktuell aussieht, sind private Geldgeber möglicherweise bereit, in Ihre Kreditprojekte zu investieren.
Gerade in schwierigen Bonitätssituationen sind Sie anfälliger für Betrug oder Wucherangebote. Achten Sie deshalb auf folgende Warnsignale:
Sinnvoll ist es, sich vorab genau zu informieren, Bewertungen anderer Kunden zu lesen und keine übereilten Entscheidungen zu treffen. Verbindliche Zusagen ohne jegliche Prüfung des Einkommens oder der finanziellen Verhältnisse sind in der Regel nicht realistisch.
Auch wenn die Schufa Einträge aufweist, können Sie Ihre Chancen auf eine Kreditzusage erhöhen. Dafür gibt es verschiedene Strategien, die sowohl auf die Bonitätsprüfung als auch auf die generelle Glaubwürdigkeit Einfluss nehmen.
Versuchen Sie, Ihre Bonität so gut wie möglich darzustellen. Zahlen Sie laufende Raten oder Rechnungen stets pünktlich, vermeiden Sie neue Mahnverfahren und reduzieren Sie bestehende Schulden. Falls Fehleinträge in Ihrer Schufa-Akte sind, sollten Sie deren Löschung anstoßen.
Viele Banken sehen es gerne, wenn Kreditantragsteller Sicherheiten vorweisen können, etwa ein sicheres Einkommen oder Sachwerte (z.B. Immobilien, Fahrzeug). Auch die Hinzunahme eines Bürgen mit guter Bonität kann die Wahrscheinlichkeit einer Kreditzusage deutlich erhöhen.
Ehrlichkeit und Transparenz können das Vertrauen einer Bank oder eines Kreditvermittlers in Sie stärken. Geben Sie Ihre aktuelle finanzielle Situation ehrlich an, erklären Sie nachvollziehbar, wie es zu den negativen Einträgen kam und wie Sie diese künftig vermeiden wollen.
Wer bereits eine schwierige Bonitätslage hat, sollte es vermeiden, unnötig hohe Kreditbeträge zu beantragen. Wählen Sie nur so viel Geld, wie Sie wirklich benötigen. Eine überschaubare Kreditsumme erhöht die Chance auf eine Zusage und verringert die Zinsbelastung.
Wenn Sie einen Kredit trotz negativer Schufa aufnehmen möchten, ist es ratsam, verschiedene Anbieter und Angebote miteinander zu vergleichen. Darüber hinaus spielen folgende Faktoren eine wesentliche Rolle:
Ein klar definierter Verwendungszweck kann Ihre Erfolgschancen erhöhen. Banken vergeben Kredite oft leichter, wenn sie wissen, wofür das Geld eingesetzt wird, zum Beispiel für eine Umschuldung oder eine notwendige Autoreparatur. Je nachvollziehbarer der Bedarf, desto größer das Vertrauen.
Liefern Sie alle geforderten Dokumente und Nachweise (Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge, etc.) vollständig ein. Unvollständige Unterlagen führen oft zu Verzögerungen und können ein schlechtes Licht auf Ihre Sorgfaltspflicht werfen.
Es kann verlockend sein, bei vielen Banken gleichzeitig einen Kreditantrag zu stellen, um schnellstmöglich eine Zusage zu erhalten. Doch Vorsicht: Jede Anfrage kann in der Schufa gespeichert werden. Mehrfachanfragen in kürzester Zeit können den Score weiter senken, vor allem, wenn diese als „Kreditanfrage“ (und nicht als „Konditionsanfrage“) deklariert werden. Konzentrieren Sie sich lieber auf seriöse Angebote und lassen Sie sich Zeit bei der Auswahl.
Ein typisches Motiv, warum jemand einen Kredit trotz negativer Schufa sucht, ist die Umschuldung bestehender Schulden. Wer mehrere Kredite oder offene Rechnungen hat, verliert leicht den Überblick, die Kosten summieren sich und die Bonität leidet.
Mit einer Umschuldung werden verschiedene Verbindlichkeiten in einen neuen Kredit überführt. Dies kann sich lohnen, wenn:
Gerade bei angeknackster Schufa sollte man jedoch prüfen, ob die Aussicht auf eine bessere Zinslage realistisch ist. Bei schlechter Bonität fallen die Zinsen nämlich oft höher aus. Dennoch kann eine Umschuldung sinnvoll sein, um sich finanziell neu aufzustellen.
Bevor Sie einen Kredit trotz negativer Schufa abschließen, sollten Sie unbedingt realistisch kalkulieren, ob Sie die monatlichen Raten tragen können. Oft ist es besser, einen kleineren Kreditbetrag mit etwas längerer Laufzeit zu wählen, wenn Sie dadurch besser planen können.
Gleichzeitig gilt: Eine zu lange Laufzeit erhöht in der Regel die Zinskosten. Finden Sie daher einen Kompromiss, der zu Ihrer finanziellen Situation passt. Es ist sinnvoll, einen Haushaltsplan zu erstellen und herauszufinden, wie viel Geld Sie monatlich für Kreditraten übrig haben.
Ein stabiles, regelmäßiges Einkommen kann ein entscheidender Faktor für die Kreditvergabe sein – auch bei negativer Schufa. Selbst wenn Ihr Score nicht optimal ist, zeigen Sie der Bank oder dem Kreditvermittler durch ein festes Arbeitsverhältnis, dass Sie in der Lage sind, die Raten regelmäßig zu bedienen.
Wenn Ihr Einkommen jedoch sehr gering oder unsicher ist (z.B. befristete Verträge, Kurzarbeit, Mini-Job), verschlechtert sich die Ausgangslage zusätzlich. In einem solchen Fall kann ein Bürge oder eine zweite Person im Kreditvertrag hilfreich sein.
Eine weitere vielversprechende Methode, um trotz negativer Schufa an einen Kredit zu kommen, ist die Hinzunahme eines Bürgen oder Mitkreditnehmers.
In beiden Fällen sollte die Person, die für Sie bürgt bzw. mit Ihnen den Vertrag unterschreibt, über eine gute Bonität und ein stabiles Einkommen verfügen. Allerdings ist diese Konstellation häufig nur unter sehr vertrauensvollen Beziehungen (z.B. Ehepartner, Eltern, enge Freunde) sinnvoll, denn der Bürge haftet im Ernstfall mit seinem Privatvermögen.
Machen Sie eine Bestandsaufnahme Ihrer Einnahmen und Ausgaben. Prüfen Sie, welche Schulden bereits bestehen und wie Ihre monatliche Haushaltskasse aussieht.
Fordern Sie einmal im Jahr Ihre kostenlose Schufa-Selbstauskunft an. So sehen Sie, welche Einträge vorliegen, und können unberechtigte oder veraltete Einträge löschen lassen.
Überlegen Sie, wie viel Geld Sie tatsächlich benötigen und welche Rate Sie sich leisten können. Berechnen Sie die gewünschte Laufzeit und berücksichtigen Sie dabei eine gewisse Sicherheitsmarge.
Nutzen Sie Online-Vergleichsportale oder Kreditvermittler, die sich auf schwierige Fälle spezialisiert haben. Achten Sie dabei auf seriöse Anbieter und lesen Sie Erfahrungsberichte anderer Kunden.
Sammeln Sie Gehaltsnachweise, Kontoauszüge und andere erforderliche Dokumente. Werden Sie bereits hier so transparent wie möglich.
Achten Sie darauf, dass Ihre Anfrage als „Konditionsanfrage“ und nicht als „Kreditanfrage“ gewertet wird. So vermeiden Sie einen negativen Einfluss auf Ihren Schufa-Score.
Lesen Sie das Vertragswerk gründlich durch, insbesondere das Kleingedruckte. Informieren Sie sich über Zinssätze, Laufzeiten und eventuelle zusätzliche Kosten (Bearbeitungsgebühren etc.).
Obwohl es nicht immer leicht ist, eine Bank zu finden, die einen Kredit trotz negativer Schufa vergibt, sind Ihre Chancen nicht bei null. Spezielle Banken, Online-Kreditvermittler und Privatkredit-Plattformen können Lösungen bieten.
Dennoch ist Vorsicht geboten: Hohe Zinsen oder versteckte Gebühren sind nicht selten, und es besteht ein erhöhtes Risiko, sich weiter zu verschulden. Die beste Strategie lautet daher, die eigene Bonität langfristig wiederherzustellen, um zukünftig bessere Kreditkonditionen zu erhalten.
Eine negative Schufa erschwert zwar die Kreditaufnahme, doch es gibt verschiedene Wege, dennoch einen seriösen Kredit zu erhalten. Spezialisierte Kreditvermittler, ausländische Banken und Privatkredit-Plattformen sind mögliche Optionen. Entscheidend ist, dass Sie Ihre finanzielle Situation realistisch einschätzen und unseriöse Lockangebote meiden.
Bevorzugen Sie eine Strategie, bei der Sie Ihre Bonität Schritt für Schritt verbessern – zum Beispiel durch die Tilgung alter Schulden oder die Korrektur veralteter Schufa-Einträge. Wenn Sie dennoch kurzfristig Geld benötigen, wählen Sie seriöse Anbieter und achten Sie darauf, nur so viel Geld wie nötig aufzunehmen.
Welche Unterlagen werden bei einem Kredit trotz negativer Schufa benötigt?
In der Regel benötigen Sie Gehaltsnachweise, Kontoauszüge und einen gültigen Personalausweis. Manchmal wird auch der Arbeitsvertrag oder eine Rentenbescheinigung verlangt. Seriöse Anbieter fordern stets ausreichende Nachweise, um Ihre finanzielle Lage zu beurteilen.
Wie hoch sind die Zinsen bei Krediten trotz negativer Schufa?
Die Zinsen können deutlich höher sein als bei klassischen Ratenkrediten, da das Ausfallrisiko aus Sicht des Kreditgebers höher ist. Es lohnt sich, verschiedene Angebote zu vergleichen, um den bestmöglichen Zinssatz zu finden.
Kann ich meinen Schufa-Score verbessern?
Ja, indem Sie offene Rechnungen begleichen, Mahnverfahren vermeiden und bestehende Schulden nach und nach abtragen. Außerdem sollten Sie regelmäßig eine Schufa-Selbstauskunft anfordern, um Fehleinträge rechtzeitig löschen zu lassen.
Welche Rolle spielt das Einkommen?
Ein festes, ausreichendes Einkommen ist eine zentrale Voraussetzung für eine erfolgreiche Kreditvergabe – auch bei negativer Schufa. Wer eine höhere finanzielle Stabilität nachweist, signalisiert dem Kreditgeber, dass die monatlichen Raten bedient werden können.
Ist eine Bürgschaft bei negativer Schufa sinnvoll?
Wenn Sie eine Person kennen, die bereit ist, für Sie zu bürgen und eine positive Bonität aufweist, kann dies Ihre Kreditchancen erhöhen. Allerdings haftet der Bürge im Ernstfall mit seinem Vermögen. Daher sollte eine Bürgschaft gut überlegt sein.
Sind Kredite ohne Schufa-Abfrage seriös?
Es gibt zwar Kreditangebote aus dem Ausland oder über Privatpersonen, die ohne Schufa-Abfrage auskommen. Dennoch muss Ihre Bonität auf anderem Wege nachgewiesen werden (z.B. über Gehaltsnachweise). Achten Sie unbedingt darauf, dass keine überhöhten Zinsen oder Vorkosten verlangt werden.
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